Невероятно, но факт – платежная карта поможет не только сэкономить
массу времени, но и получать дополнительный доход. Причем доход весьма немалый,
особенно, если речь идет о карточке в белорусских рублях.

Сегодня в рамках совместного проекта газеты «Край Смалявiцкi» и ЗАО
«Платежная система БЕЛКАРТ» «Правила безналичной жизни жителя Смолевичского
района» Александр Сотников расскажет о
сберегательных банковских картах.

Что за зверь такой – сберкарта?

Невероятно, но факт – платежная карта поможет не только сэкономить массу времени, но и получать дополнительный доход. Причем доход весьма немалый, особенно, если речь идет о карточке в белорусских рублях.

Сегодня в рамках совместного проекта газеты «Край Смалявiцкi» и ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» «Правила безналичной жизни жителя Смолевичского района» Александр Сотников расскажет о сберегательных банковских картах.

Что за зверь такой – сберкарта?

Сберегательнаякарта -этобанковская платежнаякарточкас депозитной функциональностью. На остаток денежных средств на карте банк будет начислять дополнительный доход. Важное преимущество сберкарт перед классическими банковскими вкладами состоит в том, что деньги с карты можно тратить практически без ограничений, при этом, не теряя начисленных процентов. В то же время ею можно рассчитываться в магазинах, осуществлять платежи через интернет-банкинг и другие дистанционные каналы, приобретать товары в интернете, бронировать авиабилеты… Однако важно понимать, что, как и любому другому банковскому продукту, сберегательным картам присущи некоторые особенности, на которые следует обязательно обращать внимание.

Доходы и расходы

– В подавляющем большинстве случаев доходность по сберегательной карте напрямую зависит от суммы остатка на счете. Чем выше остаток – тем выше ставка, – поясняет А. Сотников.

Разные банки по-разному подходят к вопросу о минимальной сумме остатка, необходимой для получения высокой процентной ставки. На сегодняшний день в некоторых банках можно получить ставку свыше 30% годовых при остатке на счете менее 200 тысяч рублей. В других банках для такой доходности придется разместить 5-10 млн рублей и даже больше.

Есть и еще один важный момент, касающийся процентной ставки. В случае традиционного банковского депозита легко можно подобрать продукт с фиксированной ставкой, которая не может быть изменена банком, несмотря ни на что.

Также имейте в виду, что банк может снять с вас плату за выпуск и обслуживание карточки – иногда чисто символическую, иногда – весьма ощутимую. Все зависит от типа карты и от политики банка.

Деньги, которые нельзя потратить

Помимо процентной ставки, существует еще целый ряд параметров, на которые необходимо обращать внимание.

– Нужно тщательно анализировать предложение того или иного банка, потому что иногда за интересными процентными ставками могут оказаться те условия, которые для данного конкретного человека трудновыполнимы, – отмечает А. Сотников.

Так, например, некоторые банки устанавливают по своим сберегательным картам неснижаемые остатки. Неснижаемый остаток — минимальная сумма, которая должна постоянно находиться на счете.Эти деньги вы не сможете снять со счета, не сможете потратить их в магазине… Банк вернет их, когда закончится срок действия карты или в случае досрочного расторжения договора.

– Бытует мнение, что неснижаемый остаток не учитывается при начислении процентов, – поясняет А. Сотников. – Однако на самом деле в большинстве случаев сумма неснижаемого остатка участвует в начислении дополнительного дохода. Нестандартный подход к начислению процентов

Также нужно знать, что разными банками практикуются разные алгоритмы начисления процентов.

– Подавляющее большинство банков использует в качестве базы для начисления процентов среднедневные остатки. Это та сумма, которая по окончанию дня находится у вас на счете, – рассказывает А. Сотников. – Есть банки, которые в качестве базы применяют остатки на конец периода. То есть для получения выгодной ставки вам необходимо в течение какого-то периода поддерживать на счете тот или иной остаток. Таких банков достаточно мало. Но такой алгоритм возможен.

Транзакция – сегодня, деньги — завтра

Можно столкнуться и еще с одной особенностью в части начисления процентов. Может случиться так, что деньги вы внесете на счет сегодня, а появятся они там только через какое-то время, например, на следующий день.

– Проблема заключается в том, что при использования данного алгоритма в бухгалтерском учете проценты начисляются на дату отображения денежных средств по счету, дата транзакции при этом не учитывается, – рассказывает А. Сотников. – Получается следующая ситуация. Вы пришли, внесли денежные средства на карточку в надежде на то, что вам прямо с сегодняшнего дня начнут капать проценты. Но пока денежные средства не придут, пока транзакция не обработается банком и не отразится на счете никакие проценты не начисляются. Обычно зачисление происходит на следующий день, если впереди выходные или длинные праздники – может и позже.

Нюансы пополнения

Когда вы подберете устраивающий вас продукт, может оказаться, что его предлагает совершенно не тот банк, в котором вы обслуживаетесь в рамках зарплатного проекта. И вы должны обдумать, каким образом будете вносить денежные средства на сберкарту.

– Это может быть снятие наличных с зарплатной карты и наличное же пополнение, то есть вы физически будете приносить деньги в другой банк со всеми вытекающими удобствами, – поясняет А. Сотников. – Либо это будет перевод с карты одного банка на карту другого банка, но здесь уже возникает вопрос платности данной услуги.

Обязательно нужно уточнить в банке-эмитенте зарплатной карты, можете ли вы вообще переводить денежные средства в банк-эмитент карты сберегательной. Аналогично у банка-эмитента сберкарты необходимо уточнить возможность и пути зачисления денежных средств. И не забудьте осведомиться о плате, которую банки спишут с ваших счетов за свои услуги.

Не мешайте в одну кучу

Как мы уже неоднократно упоминали, для сбережений лучше завести отдельную карточку, которая не будет использоваться держателем для каких-либо других целей.

– На самом деле могут быть разные кейсы использования сберегательной карты, – считает А. Сотников. – Например, люди выезжают за границу, специально к отпуску оформляют сберкарту, кладут туда деньги и пользуются ими за рубежом. Обычно сумма, которую мы выделяем на отпуск, достаточно велика, и за время путешествия какая-то копеечка набегает. Аналогичный кейс – когда вся зарплата целиком и полностью перегоняется на сберегательную карту, и держатель пользуется этой картой как расчетной на территории Беларуси.

Для сбережений в национальной валюте, особенно если речь идет о крупных суммах, Александр Сотников рекомендует использовать карты национальной платежной системы БЕЛКАРТ, или карты международных платежных систем, не имеющие международной функциональности (этот нюанс необходимо уточнять в банке). Так будет безопаснее.

Итак, какая она, идеальная сберегательная карта? В целом ее портрет можно нарисовать так: низкая стоимость выпуска и обслуживания, высокая процентная ставка даже при небольших суммах на счете, отсутствие неснижаемого остатка, прозрачные алгоритмы начисления процентов и широкие возможности в части безналичного пополнения.

Но это только общие черты картины. На практике разным держателям, безусловно, подходят такие же разные продукты. Тщательно взвесьте свои потребности и возможности, и, исходя, из них подбирайте продукт, с которым сбережение будет выгодным, удобным и понятным именно для вас.

Материал подготовила Жанна Кулакова (myfin.by).

Информацию читайте в номере 27 – 30 от 07 .02.2015 г.